本站专注互联网金融及信息服务,不代表任何投资建议

谁说“风险告知书”是废纸一张?!

来自: 网贷之家 发布时间: 2019-09-20 15:41 浏览量:240

金融行业,对“客户风险告知书”也许都不陌生,平日里大家觉得是单位法务部弄的一个冗繁的“形式主义”。

金融行业,对“客户风险告知书”也许都不陌生,平日里大家觉得是单位法务部弄的一个冗繁的“形式主义”。


其实,在金融产品、服务创新时,尤其是当下“监管沙盒”并没有实际落地的情况下,第一个吃螃蟹的人必须知道,C端、B端客户的风险告知书在树倒猢狲散的时候是一个免死金牌。


1、愿赌服输


遥记当年,网贷投资人的一次聚会,大家纷纷谈论自己的技术策略,邀请飒姐当评委点评。


我记得很清楚,一位资深投资人在台上讲:我只投自融的平台,理由1234,还提及有资金池的好处云云。


他讲得逻辑自洽,我问他:您知道自融是违法行为吗?有资金池则涉嫌非法吸收公众存款罪。他微微一笑,飒姐,你别吓我,我很清楚这些事有问题,但只要赚钱就行啊,我如今资产翻了一倍!


当时,我眼前飘出了两个字:赌徒。


是的,在一些新型金融活动出现时,第一波来博高收益的人都是比较激进的朋友,他们有自己的考虑,也明白会有本金损失的风险,然而,他们愿意赌一把,且坚信自己是幸运儿。


这在我们刑法理论上被称为:被害人自我答责,也就是说所谓“被害人”明明知道自己有受到损害的风险,还“同意他人给自己造成风险”。


举例A想要自杀,央求好友B为其购买毒鼠强,B知道实情且买来给A,遂A喝农药自杀身亡,B不需要为A死亡结果负责。网贷等互联网金融涉刑案,同理可得。


这里我们要讲清楚两件事:一是被害人可能会遭受财产损失,是ta参与这场豪赌时就心知肚明而还要参与(证明起来也不难,参与多个平台投资,且有中雷经验后还继续投资);二是被害人是成年人且有理性判断,法律不应限制其自由或自我决定权(读者可以理解为人家愿意冒风险去博高收益,其他人没有义务非要阻拦,应当尊重每个人的自主权)。


总结:自我答责的逻辑是:自己为自己的行为负责。


2、被害人承诺


早些年,我们做P2P平台老板的辩护人时曾经想到过引入“被害人承诺”的思路。


那时候,有头部平台提出要制作“生前遗书”,后来很多平台效仿,除了推出风险准备金之外,我们发现同时加强的“风险告知书”的内容,其中明确:出借人知晓本金损失风险、出借人完全处于自愿、出借人承诺理性维权等等。


然而,被害人承诺的逻辑是:只要出借人承诺,加害人的行为就有“阻却违法性”,即不是非法的。


通常被害人承诺是要求:承诺由本人做出;承诺人有承诺能力;承诺真实明确;事前作出;行为人(“坏人”)了解被害人有承诺;承诺的内容是本人可以处分的权利。


您可能会问,被害人承诺与被害人自我答责的区别是啥,看起来都是尊重被害人的自我意志嘛。


其实吧,两者的不同点很简单,被害人承诺是:明明知道不利结果100%发生,还飞蛾扑火;被害人自我答责是:抱着侥幸心理,甘愿承受被损害的可能,也想博取心中所想。


前者是高概率、必然发生损害结果;后者是有概率、或然发生损害结果,而赌一把。显然,对于部分网贷出借人而言,属于后者。


3、从集资诈骗中脱身


无论是被害人自我答责还是被害人承诺,都是被害人自己的决定,但是这里有个“潜在的条件”:被害人只能决定自己的权利,没有资格决定国家的金融管理秩序。


因此,在非法吸收公众存款案、非法经营案件中,被害人无论怎样谅解都不应该影响定罪。因为,《刑法》第176条非法吸收公众存款罪,侵害的不是私权利,而是国家对金融的管理秩序;《刑法》第225条非法经营罪,则扰乱了市场秩序,显然这些“秩序”并不是单一个人有权利豁免和宽恕的。


但是,对于一个动辄十年以上的重刑:集资诈骗罪,情况就大不相同了。这个罪名是复合了金融管理秩序+个人财产权的双重法益,因此,对于第二个法益,被害人可以让渡自己的权利,就此将行为人的行为与最终结果的发生,切断因果关系,从而能否定法官将该行为认定为集资诈骗罪上的决心。


对于辩护律师而言,找到被害人自我答责的客观证据尤为重要,如果能收集足够量的电子版和纸质风险告知书,也许可以将一个涉嫌《刑法》第192条的集资诈骗案件,拉回到10年以下的非吸案件。


这对于维护各方利益,不失为一个平衡的好办法,毕竟集资参与人的最终目的还是资金回笼,而非判一堆无期徒刑。

原文链接:点击前往

责任编辑:林豪

原文作者:肖飒

版权声明:作者保留权利。文章为作者独立观点,不代表本站立场。如有侵权,联系客服删除

相关阅读

  • 搜易贷全量信用数据接入百行征信 推动个人征信共享共用

    搜易贷全量信用数据接入百行征信 推动个人征信共享共用

  • 网传P2P转型小贷方案(83号文)正式下发

    网传P2P转型小贷方案(83号文)正式下发

  • 转型或清退!上海监管分批约谈辖内P2P平台

    转型或清退!上海监管分批约谈辖内P2P平台

  • 晚报:拓道金服等多家P2P被立案 深圳公示85名老赖名单

    晚报:拓道金服等多家P2P被立案 深圳公示85名老赖名单

  • 上海酝酿“三降”再从严 P2P平台急寻转型方案

    上海酝酿“三降”再从严 P2P平台急寻转型方案

  • 网贷整治办发文推动P2P纳入征信体系

    网贷整治办发文推动P2P纳入征信体系

用户评论 共 0 条评论

剩余200

您的评论需要经过审核才能显示

最新资讯

  • 央行发布《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理通知》

    央行发布《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理通知》
    12月06日 17:44
  • 赎楼贷或许是大机构下一个风口

    赎楼贷或许是大机构下一个风口
    12月06日 17:13
  • 网贷出借人维权攻略

    网贷出借人维权攻略
    12月04日 16:24
  • 新浪微博借钱的首单ABS申请获批通过

    新浪微博借钱的首单ABS申请获批通过
    12月02日 17:32
  • 网传P2P转型小贷方案(83号文)正式下发

    网传P2P转型小贷方案(83号文)正式下发
    11月29日 17:09

大家都在投 更多

  • 91旺财 银行存管加入协会
    8.87%
    参考收益
    12.04
    11月成交额(亿)
    0.00
    借贷余额(亿)
  • 向上金服 银行存管
    11.56%
    参考收益
    0.23
    10月成交额(亿)
    0.00
    借贷余额(亿)
  • 爱钱进 银行存管加入协会ICP认证
    11.00%
    参考收益
    20.87
    11月成交额(亿)
    0.00
    借贷余额(亿)
广告 市场有风险,出借需谨慎。

本类热门下载

  • 币快报
    币快报
    12.91MB
  • 投资脉搏
    投资脉搏
    20.04MB
  • OKCoin
    OKCoin
    8.68MB
  • 积木盒子
    积木盒子
    23.81MB
  • 新浪财经
    新浪财经
    35.15MB
  • 大智慧
    大智慧
    89.64MB
  • 金道外汇投资
    金道外汇投资
    17.25MB
  • 国泰君安君弘
    国泰君安君弘
    48.3MB
  • 支付宝
    支付宝
    73.75MB