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智能存款备受追捧 但风险犹存

来自: 互金讯 发布时间: 2019-11-18 17:19 浏览量:229

智能存款以较的高利率、安全性和流动性完美的结合,一举成为当前最有名的存款类产品,备受追捧。但由于监督管理原因,目前有的智能存款已经下架,剩下的基本实行限量限价发行,那么这种智能存款究竟有没有风险呢?

智能存款备受追捧 但风险犹存

  智能存款以较的高利率、安全性和流动性完美的结合,一举成为当前最有名的存款类产品,备受追捧。但由于监督管理原因,目前有的智能存款已经下架,剩下的基本实行限量限价发行,那么这种智能存款究竟有没有风险呢?

  一、为何智能存款利率高

  智能存款的利率为何这么高?银行的盈利模式其实很简单,吸收存款,发放贷款,然后其中的息差,就是它们的利润空间。

  对于多数民营银行来说,一没有成熟的渠道体系,二没有响亮的品牌认知,三没有坚实的客户基础。所以,它们在吸收存款时所要付出的成本,肯定是要比其他大中型银行要高的。

  这也是为什么,民营银行推出的智能存款的收益,能够秒杀各种宝宝的直接原因。

  那么你可能要问了,吸储成本这么高,银行能赚钱吗?万一赚不到钱亏了,银行倒闭了,我的钱是不是又打水漂了?

  这个其实也不用过于担心哈。

  首先,民营银行虽然不像四大行那样有着国家的信用背书,但背后基本也有自己的金主爸爸,每个金主爸爸都有自己的产业链深耕(比如新网银行)。

  智能存款虽然给到的利息比较高,但锁定期限较长,意味着银行只要能把这部分资金,以更高利率发放贷款,配置期限更长的资产,完全可以大赚特赚。

  比如,微众银行的微粒贷,累计放款已经超过1万亿,净息差高达7.02%。而民营银行的平均净息差,也达到了4%。

  这是个什么概念?中国28上市银行的平均净息差,仅为2.17%!

  在如此之高的净息差的庇佑下,民营银行虽然起步晚、体量小、知名度低,但赚钱能力已经很厉害了。

  这么看来,微众银行的「智能存款+」,最高也才给你4.5%的年化收益,其实空间还是很大嘛……。

  二、这类产品有什么保障

  其实,银行存款只要是50万内,本质上可以说是零风险的。不管是大银行还是小银行,都享受存款保险制度的保障。

  存款保险制度,就是银监会统一在每笔存款里抽取一部分作为风险保障基金,当银行破产时,可以帮投资人至少兑付50万的债务。

  凡是在中国的银行机构,都要给存款账户里的钱交一笔保险金,统一是在专门的存款保险基金机构(央行独资成立)进行管理的。

  一旦银行出现问题,兑付不了,就会由保险机构对个人50万以内的本金存款进行赔付。所以,这些银行才敢直接在产品介绍里承诺50万以内100%兑付。

  也就是说,假设银行出问题了,会有存款保险基金管理有限责任公司(央行独资)在出险后赔付存款人。

  截至2018年12月31日,存款保险基金专户余额821.2亿。由于中国的银行监管非常严厉,各大银行的风险都控制的比较好,存款保险基金几乎从未有发生过支出和使用。

  最后,银行的安全性是国家稳定的基石,综合抗风险能力最强。一旦银行倒闭,必然会引起社会的极大动荡,国家出手救治银行的意愿最为强烈。

  包商银行、锦州银行、恒丰银行被接管也是为了维护社会稳定。

  还有一个问题,我们通过第三方平台买的银行智能存款产品,如果第三方出问题了,我们买的银行精选还安全吗?

  答案还是不用担心,第三方平台,纯粹只是一个中间交易的渠道,并不能触碰我们的资金,你的资金一直都在对应的银行里面。

  就好比:我们在京东金融买银行精选、蚂蚁财富买基金一样,买的是银行或者是基金公司的产品,京东金融或者蚂蚁财富等中间机构只是一个代销的平台。

  总的来说,民营银行的智能存款不仅收益给力,风险也几乎为零(50万以内)!

  三、请珍惜能买到的智能存款

  说了这么多,相信各位已经基本摸清楚智能存款的各种门道了。

  要强调的一点就是:像智能存款这么好的现金管理工具,如果你能还能抢到,请好好珍惜!

  这年头,宝宝类基金的收益长跪不起,让手头有点闲钱但又不知道买啥的各位一筹莫展。

  而如果你不想把钱死存在银行,另外两个比较好的选择是结构性存款和大额存单。

  前者灵活性不够,配是可以配一点,但没法当做现金管理工具;后者虽然收益高,但门槛也更高,动辄20万起步,你受得了?

  像智能存款这种门槛又低、体验又好、流动性又强,最重要的是安全性和收益都还不错的产品。

  就目前情况观察,此类产品仍然是合法的,允许的,只是考虑到处于金融创新阶段,没有成熟的经验,对于未知风险有一个摸索过程,理论上存在一些不确定因素。

责任编辑:段恬君

原文作者:互金讯

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