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消费金融机构被监管要求调低利率

来自: 新流财经 发布时间: 2019-11-26 14:41 浏览量:660

近期,不少持牌消金人士纷纷表示,部分消金公司得到地方监管的口头指导,开始调整现金贷利率。一些头部消金公司,在对外资金合作时,也要求合作方年化利率也必须在24%以内。

  “监管驻场已经有些时日了,目前我们线上小额现金贷业务已经开始大幅度调整利率了。”    “两三个月前,我们现金贷年化利率已经调整到24%以下了。”    “目前,金美信、幸福消金等对外合作只做24%定价以内的资产。”    近期,不少持牌消金人士纷纷表示,部分消金公司得到地方监管的口头指导,开始调整现金贷利率。一些头部消金公司,在对外资金合作时,也要求合作方年化利率也必须在24%以内。    此前,两高两部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》下发之后,不仅是对民间非法借贷,对持牌消金公司的影响同样不小,持牌消金公司或将迎来新一轮的调整。    法律红线24%,将是所有持牌消金的归宿?    据了解,某头部持牌消金公司,相关地方监管已驻场多日,口头指导其调整相关利率,知情人士表示,由于其此前利率相对较高,目前暂时先调整到年化28%,而监管明确要求其线上现金贷利率必须调整到24%以内。    也正因为受监管指导影响,其线上业务日均放款少了接近1亿元左右,由此前巅峰时期3-4亿元到目前几千万元,知情人士同时表示,此次利率调整有可能将是大范围的。    新流财经询问其他地区持牌消金公司,目前似乎暂未有这一举动,但不排除个别注册地的消金公司由于监管过分谨慎的原因,包括注册地在江苏省、浙江省等地,一直以来要求其利率保持在年化24%以内。    对于持牌消金公司年化利率24%与36%的问题,“消金市场目前对现金贷利率的限制,24%以内是受法律保护的,违法的边界就是36%,这其实就跟开车超速一样,超50%罚款扣分,超过100%可能会被拘留。”某资深业内人士王鹏比喻到。    2013年,中国银监会公布《消费金融试点管理办法》,其中第二十五条规定,消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制,根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素,在法律法规允许的范围内,制定消费贷款的利率水平,确保定价能够全面覆盖风险。    王鹏表示,对于持牌消金公司,此前监管口径则一直要求所有息费IRR口径不超过36%,其中包括客户负担的实际成本、贷款中介费用、助贷机构相关费用,统一成客户实际年化利率。    因此,众多持牌消金公司的综合利率一般维持在36%以下,其中部分徘徊在28%左右。    对于此次部分地区监管的举动,众多业内人士表示,持牌机构年化利率维持在24%以内未来或将是个新趋势,甚至接下来其他互金平台的利率也将会进一步调整。    头部消金公司迎来新挑战    最近第三方数据公司大面积被查,也势必影响到互金平台的业务,“没有第三方数据支持,风控体系相对较难。”王鹏认为,线上现金贷业务整体环境也似乎进入冬眠状态。    倘若监管要是一次性要求持牌消金公司年化利率调到24%以下,也就意味着一些持牌消金公司线上业务大面积受挫,甚至有人揣测对业务规模较大、利率相对较高的公司而言,无疑是一场重伤。    从获客成本角度考虑,“目前而言,即便是持牌消金公司,似乎只能做老客户挣钱,如果将获取新客户的CPS成本算进去,以及加上外部三方数据的成本,就几乎不可能挣钱了。”王鹏表示。    在他看来,年化利率在36%左右的小额消费贷,基本可以算是高利率的信贷策略,只能在市场早期,而且高收益的情况下才能覆盖。    而如今,市场隐形的风险太大,一旦要求调到24%以内,对大多消金公司而言,微薄的利润难以覆盖高昂的资金成本。    其次,一次性调整利率,意味着消金势必要砍掉原先众多的流量合作渠道,此前相对较高的高利率客户难以得到转化,倘若坚持放款,将迎来一大波高逾期及坏账。    某消金公司渠道经理表示,如若调整利率,此前合作的大部分贷超也将无法继续合作,流量价格、流量模式都将发生新的变化。    并且,对消金公司本身而言,受资本金限制,其模式更是重资产模式,更多靠股东资金,没有吸储能力,因此资金成本将是一大新的难题。    如果年化利率调整到24%以下,面临的另一大难题则是:消金公司对外合作的新模式如何继续下去?    一般消金公司等与银行合作,采用分润模式,根据实收利息的一定比例分润,调整利率就意味着消金公司大幅度减少利润,甚至亏损。    持牌消金VS银行    也有部分业内人士表示,消金公司的利率调整,银行零售业务的机会就来了。    对于法律规定的年化利率24%,对银行来说,压力并不大,其一是因为银行的资金成本低,其二是征信系统完善,用户逾期代价高,某助贷平台CEO张裕坦言,目前大量的信贷不上征信,并且无法核实用户的真实收入。    信用贷款与抵押贷的区别在于,信用贷给予用户的信贷其实已经远远超过用户的还款能力,而且完全是黑盒子,有点“闭眼式放款”的意思。    调整利率,其实也是在给银行更多的机会。张裕认为,就目前而言,银行在零售业务中,应该承担的份额跟市场还没有做到,“中国的银行是在计划经济体系下建立而成的,本质是做对公业务。零售业务,跟对零售金融的支持,本来就不够。”    不管这次是地方性口头指导,还是未来会全国性实施,现金贷合规利率下调成消金行业新趋势,对监管而言,执行层面、监管层面也困难重重,所以目前仅有的也只是小面积窗口指导,暂时并没有下发正式文件。    对互金平台而言,不得不开始重视这一新情况,若真如业内人士断言,那马上、招联等现金贷巨头,或将面临一场新的腥风血雨。

 

  “监管驻场已经有些时日了,目前我们线上小额现金贷业务已经开始大幅度调整利率了。”

  “两三个月前,我们现金贷年化利率已经调整到24%以下了。”

  “目前,金美信、幸福消金等对外合作只做24%定价以内的资产。”

  近期,不少持牌消金人士纷纷表示,部分消金公司得到地方监管的口头指导,开始调整现金贷利率。一些头部消金公司,在对外资金合作时,也要求合作方年化利率也必须在24%以内。

  此前,两高两部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》下发之后,不仅是对民间非法借贷,对持牌消金公司的影响同样不小,持牌消金公司或将迎来新一轮的调整。

  法律红线24%,将是所有持牌消金的归宿?

  据了解,某头部持牌消金公司,相关地方监管已驻场多日,口头指导其调整相关利率,知情人士表示,由于其此前利率相对较高,目前暂时先调整到年化28%,而监管明确要求其线上现金贷利率必须调整到24%以内。

  也正因为受监管指导影响,其线上业务日均放款少了接近1亿元左右,由此前巅峰时期3-4亿元到目前几千万元,知情人士同时表示,此次利率调整有可能将是大范围的。

  新流财经询问其他地区持牌消金公司,目前似乎暂未有这一举动,但不排除个别注册地的消金公司由于监管过分谨慎的原因,包括注册地在江苏省、浙江省等地,一直以来要求其利率保持在年化24%以内。

  对于持牌消金公司年化利率24%与36%的问题,“消金市场目前对现金贷利率的限制,24%以内是受法律保护的,违法的边界就是36%,这其实就跟开车超速一样,超50%罚款扣分,超过100%可能会被拘留。”某资深业内人士王鹏比喻到。

  2013年,中国银监会公布《消费金融试点管理办法》,其中第二十五条规定,消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制,根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素,在法律法规允许的范围内,制定消费贷款的利率水平,确保定价能够全面覆盖风险。

  王鹏表示,对于持牌消金公司,此前监管口径则一直要求所有息费IRR口径不超过36%,其中包括客户负担的实际成本、贷款中介费用、助贷机构相关费用,统一成客户实际年化利率。

  因此,众多持牌消金公司的综合利率一般维持在36%以下,其中部分徘徊在28%左右。

  对于此次部分地区监管的举动,众多业内人士表示,持牌机构年化利率维持在24%以内未来或将是个新趋势,甚至接下来其他互金平台的利率也将会进一步调整。

  头部消金公司迎来新挑战

  最近第三方数据公司大面积被查,也势必影响到互金平台的业务,“没有第三方数据支持,风控体系相对较难。”王鹏认为,线上现金贷业务整体环境也似乎进入冬眠状态。

  倘若监管要是一次性要求持牌消金公司年化利率调到24%以下,也就意味着一些持牌消金公司线上业务大面积受挫,甚至有人揣测对业务规模较大、利率相对较高的公司而言,无疑是一场重伤。

  从获客成本角度考虑,“目前而言,即便是持牌消金公司,似乎只能做老客户挣钱,如果将获取新客户的CPS成本算进去,以及加上外部三方数据的成本,就几乎不可能挣钱了。”王鹏表示。

  在他看来,年化利率在36%左右的小额消费贷,基本可以算是高利率的信贷策略,只能在市场早期,而且高收益的情况下才能覆盖。

  而如今,市场隐形的风险太大,一旦要求调到24%以内,对大多消金公司而言,微薄的利润难以覆盖高昂的资金成本。

  其次,一次性调整利率,意味着消金势必要砍掉原先众多的流量合作渠道,此前相对较高的高利率客户难以得到转化,倘若坚持放款,将迎来一大波高逾期及坏账。

  某消金公司渠道经理表示,如若调整利率,此前合作的大部分贷超也将无法继续合作,流量价格、流量模式都将发生新的变化。

  并且,对消金公司本身而言,受资本金限制,其模式更是重资产模式,更多靠股东资金,没有吸储能力,因此资金成本将是一大新的难题。

  如果年化利率调整到24%以下,面临的另一大难题则是:消金公司对外合作的新模式如何继续下去?

  一般消金公司等与银行合作,采用分润模式,根据实收利息的一定比例分润,调整利率就意味着消金公司大幅度减少利润,甚至亏损。

  持牌消金VS银行

  也有部分业内人士表示,消金公司的利率调整,银行零售业务的机会就来了。

  对于法律规定的年化利率24%,对银行来说,压力并不大,其一是因为银行的资金成本低,其二是征信系统完善,用户逾期代价高,某助贷平台CEO张裕坦言,目前大量的信贷不上征信,并且无法核实用户的真实收入。

  信用贷款与抵押贷的区别在于,信用贷给予用户的信贷其实已经远远超过用户的还款能力,而且完全是黑盒子,有点“闭眼式放款”的意思。

  调整利率,其实也是在给银行更多的机会。张裕认为,就目前而言,银行在零售业务中,应该承担的份额跟市场还没有做到,“中国的银行是在计划经济体系下建立而成的,本质是做对公业务。零售业务,跟对零售金融的支持,本来就不够。”

  不管这次是地方性口头指导,还是未来会全国性实施,现金贷合规利率下调成消金行业新趋势,对监管而言,执行层面、监管层面也困难重重,所以目前仅有的也只是小面积窗口指导,暂时并没有下发正式文件。

  对互金平台而言,不得不开始重视这一新情况,若真如业内人士断言,那马上、招联等现金贷巨头,或将面临一场新的腥风血雨。

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责任编辑:林豪

原文作者:冬木

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